【公務員貸款】專業人士 / 公務員低息貸款優惠+公務員貸款買樓須知
公務員和專業人士在香港被視為穩定收入的象徵，因此在貸款市場上享有一定的優勢。不論是申請低息貸款還是購房按揭貸款，公務員和專業人士都能獲得比普通市民更優惠的條件和利率。本文將詳細介紹專業人士及公務員低息貸款優惠，以及公務員在買樓和申請按揭時需要注意的事項，幫助您更好地了解如何利用這些福利實現自己的財務目標。
公務員和專業人士如何定義？
公務員定義簡單明確，即任職政府機構構公職人員，但各家財務機構對專業人士定義各有不同。這些專業人士擁有穩定的職業、可靠的收入來源以及良好的社會聲譽。這種穩定性使得財務機構更願意為他們提供貸款和其他金融服務。因此，他們在申請財務服務時通常能夠獲得更優越的條件和利率。一般來說，專業人士包括律師、醫生、護士、教師、會計師、工程師和社工等。此外，這一範疇還涵蓋了公營機構和半政府機構的員工，比如機場管理局和醫院管理局的職員。
公務員貸款須知
在《公務員貸款須知》中，我們了解到公務員在借貸時需遵守特定的規定和限制。根據政府的《接受利益公告》，公務員可以在某些特定情況下借款，這些情況包括：
- 從規定範圍內的親屬處借款。
- 私下以個人名義向非同事友人借款，每次不得超過HK$3,000，並且必須在30天內償還。
- 私下以個人名義向非同事他人借款，每次不得超過HK$1,500，並且必須在30天內償還。
- 在特定情況下，以個人名義從商人、公司或機構借款，包括：
- 借款是由公務員的配偶、父母或子女的雇主提供的。
- 公務員或其家庭成員是該機構的成員。
- 公務員或其家庭成員是該機構的長期客戶。
- 借款是該機構的正常業務，並且非特定人員也可以按照相同的條件獲得貸款，貸款人與公務員之間不存在公務往來。
- 根據政府《公務員貸款須知》條例 ，政府准許接受的貸款或預支款項。
更多詳情請查閱政府《公務員貸款須知》。
公務員／專業人士低息貸款
除了針對公務員和專業人士的專屬貸款外，大家其實還可以考慮其他低息貸款方案。你可能不知道，很多銀行和財務公司都提供年利率低至1.12%的貸款！但如果你想拿到這麼低的利率，那你就得借到一定的金額。一般來說，這個數字是HK$100萬至HK$150萬或更多。
而且，個人能借到的最高金額還會和你的月薪掛鉤，這意味著高薪的專業人士和公務員更容易享受這些低息貸款優惠。比如說，如果你是一名月薪較高的醫生或律師，那麼你申請貸款時可能更容易獲得優惠利率。
此外，這些低息貸款還經常附帶一些額外的好處，比如靈活的還款計劃和額外的現金回贈。當然，具體的條件和優惠還是要看不同銀行和財務公司的政策！此外，有些銀行和財務公司可能會有額外的要求或條件，所以在申請之前最好先做足功課，確保自己完全了解所有貸款細節。這樣，你不僅可以享受公務員低息貸款優惠，也能避免不必要的麻煩。
公務員／專業人士借低息貸款優惠
在申請低息貸款時，公務員和專業人士可以選擇多家銀行和虛擬銀行的貸款方案。以下是一個詳細的傳統銀行和虛擬銀行低息貸款比較表格，展示了各家銀行的最低實際年利率、貸款金額和還款期。
|
銀行 |
最低實際年利率 (APR) |
貸款金額 |
還款期 |
|
Airstar Bank |
1.58% |
800,000港元 |
12個月 |
|
Citi 特快現金 |
1.78% |
1,500,000港元 |
12個月 |
|
中銀分期「易達錢」 |
1.78% |
1,500,000港元 |
12個月 |
|
ZA Bank |
1.80% |
1,000,000港元 |
12個月 |
|
渣打「分期貸款」 |
1.85% |
1,500,000港元 |
12個月 |
上述貸款資料截至2024年1月14日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。
除了低息貸款優惠外，UmoneyCash還幫大家整理了《免入息貸款比較》
公務員貸款買樓須知
在香港這個樓價高企的城市，買樓對於大多數市民來說，都是一件事不可能的事情。但如果是擁有“鐵飯碗”的公務員，買樓則相對較為容易！那麼，公務員買樓時有哪些優勢？申請按揭又需要注意什麼呢？
十年供樓津貼
現時的公務員福利雖然不及當年，但依然令人羨慕。以2000年6月為分水嶺，新舊制公務員有不同的買樓福利政策。2000年6月之後入職的公務員屬於新制公務員。新制公務員即使剛入職也能享受為期10年的每月定額供樓津貼，最高可達月薪的11%，實際比率視乎薪級而定。
舉例來說，如果公務員的每月收入是$30,000，政府每月則會提供$3,300資助作供樓之用，這些津貼會記錄在銀行月結單中。這些津貼可以視為收入的一部分，計入供款與入息比率(DSR)及壓力測試中，從而提升申請人貸款及買樓的能力。對於新制公務員來說，選用「H按」供樓比較合適，因為利息較低，可以利用津貼填補更多的供款。
公務員津貼具體計算方法
例子： 假設一名公務員的月薪為$30,000，其每月可以獲得的供樓津貼為月薪的11%，即$3,300。
這筆津貼會被視為收入的一部分，計入供款與入息比率（DSR）及壓力測試中，從而提升其貸款和買樓能力。
舊制實報實銷
2000年6月之前入職的舊制公務員，其供樓津貼採取實報實銷制。政府會以一比一的比例為舊制公務員提供十年的津貼（這實際上是在幫公務員支付部分供樓款項）。在這種津貼下，公務員可以考慮使用P按（最優惠利率）按揭。雖然“P按”按揭息口較高，但公務員可以最大化地享受津貼。如果選擇H按，政府會以拆息H等於零的基礎計算每月供款，從而限制了津貼的數額。
首期貸款計劃
除了每月供樓津貼，公務員還可以享受專屬的首期貸款計劃。首期貸款計劃是專為公務員設計的一項福利，旨在協助他們支付置業時的首期款項。首期貸款的上限為24個月的月薪，這意味著如果你的月薪是$30,000，你可以申請高達$720,000的首期貸款。這筆錢可以用來支付房屋首期，減輕你一開始的財務壓力。首期貸款的最長還款期為10年。這比一般的銀行按揭貸款還款期要短，但利率通常會較低，這使得總還款額相對較少。另外，在申請銀行按揭時，首期貸款會被當作二按計算。銀行會將每月的還款額計入壓力測試，因此選擇這個計劃會增加你的買樓難度。
需要注意的是，如果你選擇向按揭保險公司申請高成數按揭，就不能同時申請首期貸款。兩者只能擇其一。按揭保險計劃的還款期最長為30年，首期貸款則為10年。雖然按揭保險計劃的利率較高，但還款期較長，每月還款額會較低。若選擇首期貸款，兩年後轉按需要取得政府同意書，並且不能加按套現或延長還款期，而按揭保險計劃在轉按時則沒有這些限制。
津貼雜項的計算
公務員還享有各種其他津貼，但這些津貼是否計入收入要看發放的穩定性。如果某筆津貼的發放不穩定，銀行可能不會將其計入收入。例如，工作超時津貼（OT津貼）就屬於不穩定收入。一般來說，如果申請的是八成按揭，銀行會以過去六個月的平均數來計算這類收入；但如果申請的是九成按揭，這些非固定收入就無法被當作入息。
醫管局及其他部門的特殊福利
與一般公務員不同，醫管局為新入職人員提供兩種房屋福利選擇：購屋貸款利息津貼計劃（HLISS）和5%現金津貼計劃。HLISS計劃根據薪級來定，最高可達月薪的6%。而5%現金津貼計劃則能增加借款和買樓的能力，但兩者只能擇其一。
紀律部隊如水務署、消防處等部門有自己的「遮仔會」（儲蓄互助社），其儲蓄年利率高達3厘至4厘。在銀行進行壓力測試時，會以實際薪金計算，不會預先扣除每月的定期儲蓄額。因此，加入遮仔會既可享高息，也不會影響借款能力。此外，紀律部隊成員若選擇宿舍，就無法享受房屋津貼，申請人需要在兩者之間做出選擇。
除了瞭解以上公務員津貼計算外，公務員貸款買樓還需查閱政府《公務員置業按揭貸款指引》，以防範利益衝突！
公務員和專業人士在香港享有豐富的貸款優惠和置業津貼，這些政策不僅能幫助他們減輕財務壓力，還能提升買樓的能力。然而，在享受這些福利的同時，公務員也需要注意各項條款和申請要求，確保自己符合資格並合理規劃還款計劃。希望本文提供的資訊能幫助你更好地理解和利用公務員貸款和專業人士貸款的各種優惠，實現你的置業夢想和財務目標！
如果你暫不符合公務員貸款要求，信貸評級較差，亦可以考慮其他二線財務貸款產品，如大額清數貸款、債務重組等。
想要快速批核、低息靈活還款、無需TU和特別貸款優惠？
立即聯繫我們吧！
公務員貸款／專業人士貸款常見問題
Q1：公務員和專業人士可以申請哪些貸款？
公務員和專業人士可以申請的貸款包括低息私人貸款、房屋按揭貸款、首期貸款計劃等。這些貸款往往有更優惠的利率和條件。
Q2：公務員可以申請的最高貸款額是多少？
公務員可以申請的最高貸款額通常與其月薪掛鉤，具體數額視乎銀行政策和申請人的還款能力。一般來說，貸款額可達月薪的24倍或以上。
Q3：首期貸款計劃的條件和限制有哪些？
首期貸款計劃的上限通常為24個月月薪，最長還款期為10年，息率低於銀行利率。此外，銀行批核按揭時會將首期貸款當作二按計算，並且每月還款額計入壓力測試，從而增加買樓難度。
