【2026危疾保險比較】有醫療保仲要買危疾？一文睇清兩者賠償分別及必要性 ｜Umoney Cash

香港人生活節奏快、工作壓力大，朝九晚六加班更是常態 。我們常說「病不起」，並非單指私家醫院昂貴的手術費或標靶藥費，更可怕的是患病後漫長的康復期 —— 當你必須停工治療時，每個月的供樓開支、子女教育費、家用雜費並不會因為你生病而停下來 。

很多人以為買了自願醫保 (VHIS) 就萬無一失，但現實是：醫療保險與危疾保險缺一不可！ 到底兩者有何分別？為何有了醫保仍要加購危疾？Umoney Cash 為你深入拆解 。

一、 醫療保 vs 危疾保：一張圖睇清核心分別 📊

雖然兩者都與健康有關，但賠償機制完全不同：

二、 有醫保仍需危疾保？

1. 彌補「隱形成本」

醫療保險通常只涵蓋醫院內的開支。但患上重大疾病後，保險公司不報銷的費用包括：

• 停工期間的薪金損失： 癌症治療及復康期動輒 2-3 年 。

• 非醫院藥物： 部分昂貴的營養補充品或中醫調理 。

• 家庭日常開支： 租金/按揭、子女學費、外傭薪金 。

2. 應對高昂標靶藥費 

雖然部分高端醫保可全數保障癌症治療，但一般的標準計劃每年限額僅約 HK$42 萬，面對一次療程動輒數十萬的標靶藥，醫保限額很快會耗盡。危疾保的一筆過賠償正能填補這個資金缺口。

三、 危疾保額點計先夠用？

買保險不是越多越好，而是要「買得啱」。理財顧問通常建議以「醫療缺口 + 2至4年年薪」作為標準。

🧮 理想保額計法：

(預計醫療自付額) + (個人月入 x 12個月 x 3至4年) = 建議投保額

💡 例子參考：

假設一位 35 歲男士，月入 HK$25,000，不幸確診大腸癌：

• 私院手術及藥費： 約 HK$750,000

• 3 年收入損失： HK$25,000 x 36個月 = HK$900,000

• 總需求： HK$1,650,000

• 若已有醫保賠償 50 萬： 他的危疾保額應至少購買 HK$115 萬 才能維持生活質素 ✅。

四、 2026 定期危疾推薦：聚焦核心風險 

市場上有不少「保障幾百種疾病」的計劃，但保費昂貴。數據顯示，癌症、心臟病、中風這三大疾病已佔危疾賠償額的 87%。

對於預算有限或年輕一族，定期危疾保險是性價比之選：

• 保費親民： 每日低至約 HK$11，少飲一杯奶茶都夠買 ！

• 針對性強： 涵蓋 60+ 種高發疾病，避開罕見病帶來的昂貴保費。

• 靈活組合： 可單獨購買，或配搭自願醫保（VHIS）享有稅務扣減，慳得更多錢。

五、 醫療、危疾相輔相成 

• 醫療保險： 幫你支付醫院收費，解決「醫病」問題。

• 危疾保險： 幫你維持生活水平，解決「生活」問題。

如果遇上突發手術需要即時動用大筆現金，而保險賠償又因等候期或調查程序未能即時到賬，Umoney Cash可以為你提供靈活的貸款支援。

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本文內容僅供參考，不構成任何法律、財務或旅遊保險建議。各家保險公司之保障範圍、條款及細則均有所不同，且會隨時更新，最終一切內容請以保險公司官方發出的保單條款為準。

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