【商業貸款$300萬點樣申請？】中小企融資方案比較：批核條件、成本、優點缺點全解析｜UmoneyCash

對香港中小企而言，$300萬商業貸款可謂及時雨——2025年以來，香港餐飲業迎來結業潮，上半年就有40家老字號餐飲結業，海皇粥店、大班面包西饼等知名品牌相繼退出市場，背後直指租金高企、人手短缺、北上消費分流等多重壓力。不論是餐飲業想轉型數字化、優化供應鏈，還是其他行業補充營運周轉、應對成本上漲，這一額度都能覆蓋核心融資需求。但面對銀行、政府資助、民間融資等眾多渠道，不少企業主難免困惑：「邊種方案批核最快？成本最低？自己的公司是否符合條件？」UmoneyCash本文將全方位拆解$300 萬商業貸款的申請核心，對比主流融資方案，助中小企精准擇優、避開陷阱。

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一、申請$300萬商貸，先搞懂呢3個基本問題

1. 您盤生意，究竟需要邊一類資金？

好多老闆申請時只知「等錢使」，但講唔清具體用途，結果揀錯方案，拖慢批核。$300萬的金額不算細，先搞懂用途再出手更穩陣：

創業啟動金：適用於未開業或開業未滿1年的初創，用於租舖、購買首批貨品、註冊公司等前期開支，這類申請通常要突出商業計劃書的可行性；
營運週轉：最多中小企申請的用途，比如月尾結數要付貨款、發薪水，或季節性現金流緊張，這類貸款更看重企業的營業流水；
擴充業務資金：包括開分店、增聘人手、拓展新市場等，申請時需提供擴充計劃，證明資金能帶來回報；
設備貸款：用於購買生產設備、辦公電腦等固定資產，部分方案可將設備作抵押，批核門檻更低。

2. 申請$300萬，基本資格有啲乜？

企業註冊地：大部分香港融資方案要求企業在港註冊並營運；
營運時間：銀行通常要求營運1-2年以上，財務公司或政府擔保計劃可接受營運6個月以上的初創；
信用記錄：企業及負責人的環聯信貸記錄良好，無嚴重拖欠或破產記錄；
還款來源證明：如營業額流水、訂單合約等，證明企業有穩定收入。

3. 申請痛點：無財報、自僱人士點算？

唔少中小企，尤其是初創同自僱人士，都會遇到「無完整財務報表」「唔想提供入息證明」的問題。其實唔使慌，部分方案專門針對呢類痛點設計：

無完整財務報表：可提供近3-6個月的銀行流水、收據、訂單記錄等替代，證明營運狀況；
免入息證明：部分財務公司推出免入息證明貸款，但通常要求企業營運時間較長，或實際年利率會稍高；
自僱人士貸款：可提供業務登記證、稅單、客戶合約等材料，證明自僱收入的穩定性；
初創貸款：優先考慮商業計劃書的合理性、行業前景，而非單一財務數據。

二、銀行VS財務公司VS政府擔保

2.1 銀行商貸：成本最抵，但要「夠格」先至啱

如果你公司營運數年，有穩定生意額及完整財務記錄，銀行貸款會係划算選擇，通常總費用比較實惠。

銀行審批最緊要穩陣，有物業做抵押會容易批好多，條件亦會更理想。要注意，銀行唔單止會睇公司信貸，負責人嘅個人信貸記錄一樣會計分，申請前最好先了解清楚雙方狀況。

2.2 財務公司：門檻低但要睇實「成本」

對於生意剛起步、自僱或者財務文件未夠齊全嘅公司，財務公司申請門檻比較寬鬆，文件要求簡單，批核亦相對迅速。

不過，方便背後要計清楚總數。呢類貸款嘅整體支出通常會比較高，而且條款可能包含不同類型嘅手續費同埋比較嚴格嘅提前還款安排。選擇時一定要問清楚所有涉及嘅費用項目，最好多比較幾間，揀條款最清楚易明嘅一間。

2.3 政府擔保計劃：性價比之王，記得捉緊機會

政府嘅中小企融資擔保計劃係一個唔錯嘅中間路線。有政府做擔保，公司即使冇抵押，都有機會從銀行攞到條件唔錯嘅貸款。

計劃雖然有指定行業要求，審批需時亦較長，但條件對中小企較為友善。如果你盤生意已經上軌道、有明確發展計劃，但係欠缺抵押品，而資金又唔係極度急需，呢個計劃值得優先考慮。

三、$300萬商貸申請步驟：5步搞掂，唔使走彎路

掌握以下5個步驟，可以節省唔少時間，避免材料甩漏：

步驟1：明確需求，準備材料

先確定資金用途、還款期限，然後根據方案要求準備材料。通用材料包括：

企業文件：商業登記證、公司註冊證書、組織章程大綱及細則；
財務證明：近3-6個月銀行流水、財務報表（如果有）、稅單；
個人文件：負責人及股東的身份證、住址證明、信用報告；
用途證明：訂單合約、設備報價單、租約等（根據資金用途提供）。
如果係初創或無財報，就準備流水、收據、商業計劃書，突出業務前景同還款能力。

步驟2：對比方案，預估成本

根據自己的資質對比方案：財務規範揀銀行，急錢或資質一般揀財務公司，無抵押又想平揀SGS。可以用「貸款成本計算器」，輸入貸款金額、年利率、期限，預估每月供款同總成本。

步驟3：遞交申請，跟進進度

現在大部分機構都支持網上遞交申請，或者預約門店辦理。遞交後記得留低負責人的聯繫方式，及時跟進審核進度。如果材料不足，機構會通知補交，盡快處理可以加快批核。

步驟4：審核通過，簽訂合約

批核通過後，一定要細睇合約條款，重點關注：實際年利率、手續費金額、每月供款額、還款期限、提前還款罰則、逾期還款的罰息。有唔明的地方一定要問清楚，唔好隨便簽名。

步驟5：提取資金，按時供款

簽約後，資金通常會喺1-3個工作日內存入企業賬戶。記得設定自動轉賬，按時供款，避免逾期影響信用記錄。如果日後資金充裕想提前還款，先同機構確認罰則，計算清楚是否划算。

四、避坑指南：申請$300萬商貸，呢幾點千祈唔好漏

陷阱一：唔好只睇「年利率」，忽略「總成本」

好多機構會用低月息吸引客戶，但轉成實際年利率可能很高。仲有手續費、行政費、評估費等，都要計入總成本，申請前一定要算清。

陷阱二：提前還款唔一定著數，先問清罰則

部分機構為咗保障收益，會設定提前還款罰款，比如罰1-3個月利息，或者貸款金額的1%。所以如果有提前還款計劃，申請時就要同機構講明，揀罰則寬鬆的方案。

陷阱三：唔好借過量，匹配還款能力最重要

有啲老闆見到可以批$300萬，就想多借啲傍身，但忽略咗每月供款壓力，一旦生意波動就好易逾期。所以貸款金額一定要匹配還款能力，建議每月供款唔超過企業淨利潤的50%。

陷阱四：謹防「黑中介」，直接找正規機構申請

有啲黑中介會以包批核為幌子，收取高達5%-10%的中介費，但其實佢哋只係將你的材料遞交給正規機構，批核與否都一樣收費。所以申請時最好直接聯繫銀行、持牌財務公司或政府機構，唔好輕信中介的保證批核承諾。

五、借錢新選擇：UmoneyCash小生意極速貸款

對於許多香港中小企老闆或自僱人士而言，傳統的商業貸款申請流程往往過於繁瑣，需要提交大量財務報表和證明文件，審批時間也較長。針對上述痛點，UmoneyCash推出「小生意極速貸款」，主打三大優勢：門檻極低、文件極簡、速度極快。

5.1核心優勢：為老闆量身打造

UmoneyCash小生意貸款的最大特點是申請門檻低、流程極簡、速度快，特別適合需要靈活資金周轉的中小企業主或自僱人士。

申請資格寬鬆：

只需持有有效的商業登記證。
公司需在香港註冊及營運。
公司東主須在香港居住。
公司營運滿三個月或以上即可申請，對初創企業非常友好。

免財務報表，手續簡便：

申請時無需提交任何財務報表、稅單或審計報告，大大減輕了文件準備的壓力。
全程通過線上平臺完成，無需親臨門店，省時省力。

額度充足，速度極快：

貸款額最高可達港幣300萬元，足以滿足大部分中小企的營運或擴張需求。
結合AI大數據智能審批系統，最快可在5分鐘內獲得初步審批結果，整體批核及放款流程最快可於即日內完成，真正實現及時雨。

還款方式靈活：

提供彈性的還款期選擇，企業主可根據現金流狀況，選擇分期定額還款或最低還款額（MinPay）方式，還款壓力更小。

5.2 適用場景：解決各類營運資金需求

應急周轉：應付突然的貨款、租金或薪金支出。
業務擴張：為開設分店、增加庫存或拓展新市場提供資金。
日常營運：支付各類持續性的營運費用，保持現金流健康。
把握商機：在遇到短期優質採購或投資機會時，迅速獲得資金支持。

5.3 申請流程：3步極速到手

網上填寫：在線上平台填寫基本的公司及個人資料，立即提交申請。
AI即時審批：系統通過AI進行智能評估，最快15分鐘即可獲知批核結果。
線上簽約確認：審批通過後，直接在線簽署電子合約，現金即可即時過數到指定企業賬戶。

UmoneyCash小生意極速貸款為那些營運時間不長、財務文件不齊全，但又急需資金支持的中小企業主和自僱人士，提供了一個高效、可行的融資選項。在比較政府擔保計劃、銀行貸款和傳統財務公司方案之外，這類創新的數碼貸款產品，正成為香港中小企融資版圖中一個越來越重要的補充。企業主可根據自身條件、資金急需程度和成本考量，選擇最匹配的方案。