【買車上會不獲批？】上會買車一文睇清楚：上會vs 私人貸款買車分別｜UmoneyCash分期貸款更靈活

睇中部心水車，但係驚「上會」不獲批？無論係TU評分唔理想、收入證明唔夠穩定，定係心儀車款車齡太高，都可能成為阻礙。想知點解「上會」申請會失敗？「上會」同「私人貸款」買車究竟有咩分別？邊種方案更靈活、更適合你？本文將為您一文睇清楚，拆解兩種方案嘅優劣，並介紹如何透過靈活分期貸款，打破傳統審批框架，助您輕鬆實現車主夢！

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🚗 汽車貸款係咩？一文幫你由零開始「上會」入油！

汽車貸款，簡單嚟講就係問銀行或者財務公司借錢買車，然後分期還款。一般分為兩種主要形式：

「上會」（汽車抵押貸款）

即係經車行或代理申請，通常需要將架車嘅「牌簿」（車輛登記文件）抵押俾財務機構，直到你還清貸款為止。期間架車必須買全保，而且對車齡、車款通常有限制。

私人貸款（無抵押貸款）

以你個人名義借一筆錢，用途不限，你可以用嚟買車。唔使抵押牌簿，還款期同金額都較有彈性，而且新舊車都適用。

📌上會買車一文睇清楚

第一步：自己計掂條數先（最緊要！）

睇餸食飯：

首期：計下你拎到幾多錢出嚟做首期，通常都要車價三成到一半。俾得多，借得少，月供就輕鬆啲。
計每月供款：上網站用「供款計數機」撳下，睇下個月要還幾多。記住，每個月還嘅錢最好唔好超過你人工四成，如果唔係養車好辛苦，仲要計埋油錢、保險、泊車同維修。

Check 下自己個 TU：

TU（環聯）即係你嘅信用評分。上網畀少少錢就可以買份報告睇。

準備好啲文件：

身份證明：身份證
住址證明：近3個月水電費單或者銀行月結單。
收入證明：

打工仔：出糧戶口最近3個月月結單、稅單、公司信。
老闆仔：公司利得稅稅單、公司戶口最近半年月結單。

架車資料（如果已經睇中）：架車嘅牌簿（車輛登記文件）副本、買賣合約。

第二步：格價！搵最著數嘅 plan

去邊度借：

銀行：通常利息平，但要求最嚴格，審批慢。
車行：你去車行買新車，Sales 實會即刻同你講埋上會，一條龍搞掂，最方便。
財務公司：如果你TU唔係太好，或者銀行唔批，可以試下財務公司。

點樣格：

年利率（APR）：唔好淨係睇「月息幾多」，要睇「實際年利率」，因為佢包埋曬啲手續費，先至係真正成本。
借幾多成：問清楚最高可以借車價幾多成。
還幾耐：通常還1至5年，還得越長，月供越少，但總利息畀得多。

第三步：交表等批

遞交申請：上網填表、打電話，或者親身去交表，連同你準備好嘅文件。
驗車（主要係二手車）：驗下你架二手車值幾錢。
等批核：審批你份申請。期間可能會打嚟問你嘢。
出offer：批咗之後，佢哋會俾份貸款協議你，寫明曬所有數目同條款。

第四步：簽約、搞手續、攞車

睇清楚先好簽：千祈千祈要睇清楚份約！尤其係睇利率、每月供款、罰息呢啲數字，先好簽名。
拉牌簿（上會）：簽好約之後，去運輸署做「按揭登記」，即係俗稱「拉牌簿」或者「上會」。
過數：搞掂曬手續，銀行或者財務公司就會將筆貸款直接過數俾車行或者個賣家。
出車！去買保險（通常全保係必需），然後就可以開心影相出車啦！

買車上會不獲批？

主要問題類別	常見具體原因	初步應對思路
個人信用記錄	有逾期還款、負債過高	聯繫機構了解具體原因，優先處理不良信用記錄。
還款能力	收入不穩定或過低、負債比率過高	提供更充分的收入證明，或考慮降低貸款額度、增加首付。
申請資料問題	資料不完整、虛假	確保所有資料真實、完整、有效。
車輛狀況	車齡過高（如超過5-6年）、為外地牌照、價值過低或為事故車等	確認車輛是否符合貸款機構的基本要求。

⚠️ 申請車貸伏位一覽：小心呢幾點，唔好畀人「撳住上會」！

1️⃣傳統上會的隱藏限制：車齡與車款限制：好多財務公司只接受車齡唔超過7-10年的車輛，對冷門車款或改裝車可能直接拒批。

2️⃣保險要求嚴格：必須購買全保（綜合保險），保費比三保貴好多。以一部30萬車輛計算，全保年費可能要8,000-10,000港元，變相增加養車成本。

3️⃣牌簿抵押限制：還清貸款前不能自由賣車或轉名，換車靈活性大大降低。如果想提早換車，手續會非常麻煩。

4️⃣信貸要求極高：即使車行Sales同你講「好易批」，其實銀行審查非常嚴格，信貸稍為花咗都好難通過。

避開伏位實用策略

策略一：優先考慮私人貸款

如果信貸紀錄一般，私人貸款往往係更好選擇。雖然利率稍高，但靈活性更大，而且審批較寬鬆。

策略二：仔細計算總成本

唔好只關注利率高低，要計算整個貸款期的總還款額。有時低利率但長還款期，總成本反而更高。

策略三：了解提前還款條款

簽約前一定要了解清楚提前還款的罰則條款，以免將來想提早清還時遇到意外收費。

🔍 上會vs 私人貸款買車分別

比較項目	上會（汽車抵押貸款）	私人貸款
利率	較低（約2.5%–5%）	稍高（約4%–8%）
需要抵押牌簿	✅ 必須	❌ 無需
車齡/車款限制	✅ 有	❌ 無限制
申請要求	信貸良好、收入穩定	較寬鬆，有免TU方案
還款期	一般最長6年	最長可達7年（84個月）
靈活性	低	高（可自由賣車）
保險要求	必須全保	只需基本三保
批核時間	3-5個工作天	最快即日批核