如何清卡數？5 大債務處理註意事項｜UmoneyCash 清卡數貸款：即時降低月供、擺脫高息卡債！

月尾收到信用卡賬單心慌慌！香港金管局 2025 年 11 月最新數據顯示，三季度本港信用卡應收帳款總額升至 1510 億港元，按季回升 1.4%，可見卡數壓力係好多香港人嘅共同煩惱。

不少人陷還息不還本困局：全額還款掏空月糧，還 Min Pay 怕利息滾雪球，逾期仲要付罰款、影響環聯（TU）信貸評級。UmoneyCash深知大家無助，整合 5 大核心註意事項，，教你避坑、降月供，擺脫高息卡債，重奪財務自由！

一、先分清：你係「有卡數」，定係「有債務問題」？

好多香港人會將「信用卡有結餘」同「有債務問題」畫上等號，其實兩者差好遠。正常情況下，信用卡結餘只要能在還款期內全額清還，或者僅有少量結餘且能快速償還，都屬於合理消費安排；但如果出現以下 5 種情況，就代表你已經陷入債務問題，必須即時處理：

1. 連續 3 個月或以上無力全額償還卡數，只能被迫還 Min Pay

2. 一張或多張信用卡「碌爆」，信用額使用率長期偏高

3. 習慣用「卡冚卡」、信用卡現金套現等方式周轉還款

4. 日常消費離唔開信用卡，冇足夠儲蓄應付突發開支，只能靠刷卡墊支

5. 經常為還款發愁，甚至影響睡眠、情緒，連同家人相處都受影響

二、註意事項 1：避開 3 大高息陷阱，唔好讓債務越滾越大

面對卡數壓力，好多香港人都會心急搵方法，結果一時唔覺意，就踩中利息陷阱，令債務越滾越大。以下 3 種做法，係 UmoneyCash 處理過無數個案後，總結出嚟嘅「高危行為」，大家真係要小心避開：

1. 只還 Min Pay：利息不斷滾，越還越見唔到岸

好多人都以為，還「最低還款額」就唔算逾期，可以鬆一口氣。但事實上，銀行會就你未還清嘅餘額，逐日計息，而且利息會不斷疊加，形成「利疊利」。長期只還 Min Pay，還款期可能拖到十幾二十年，最終還嘅利息隨時多過本金，真係「還極都還唔完」。

2. 信用卡現金套現還債：手續費 + 高息，雙重打擊

有人會諗到用信用卡喺 ATM 撳錢，去還另一張卡嘅數。呢個方法萬萬不可！因為現金套現一來要收手續費，二來完全冇免息期，由撳錢嗰一刻起已經開始計息。如果你唔能夠短期內清還，就好似同時俾兩邊一齊追數，債務只會愈積愈多。

3. 「卡冚卡」還款：左手交右手，遲早爆煲

用 A 卡找 B 卡數，聽落好似好聰明，其實只係將問題推遲。大部分銀行都會就呢類交易收取手續費，即使有銀行暫時免收，都只係短期安排。一旦你嘅信用額用盡，或者銀行更改政策，你就會同時面對幾張卡嘅債務，到時連最低還款都做唔到，仲會嚴重影響信貸評級。

三、註意事項 2：選對清卡數工具，即時降低月供 + 慳利息

避開高息陷阱之後，最關鍵就係揀啱清卡數工具！UmoneyCash 一直強調「以低息還高息、集中處理減壓力」，根據香港人嘅債務規模同信貸狀況，以下 3 種方案最實用，大家可以對號入座：

1. 債務唔多 + TU 信貸良好：揀分期私人貸款 

如果你嘅債務總額唔算大，而且信貸紀錄良好，最抵就係揀分期私人貸款—— 呢種產品嘅利息都遠低於信用卡，比硬還高息卡數慳好多。

UmoneyCash 建議，申請時一定要多比較幾間銀行嘅條件，包括手續費、提前還款規則等，揀「低息 + 靈活」嘅方案，千祈唔好盲目申請。

2. 債務較大 + 分散多張卡：清卡數貸款

如果你嘅卡數分散喺多張信用卡，甚至仲有其他零散私人貸款嘅「街數」，最適合就係清卡數貸款，呢款都係 UmoneyCash 客戶揀得最多嘅方案。

佢嘅核心好處好實在：

• 第一可以「合併債務」，將所有高息欠款一次過清還，之後只需要向一間機構還款，唔使記住多個還款日，管理更輕鬆；

• 第二利息更抵，長期落嚟減少唔少額外支出；

• 第三可以調整還款期，進一步降低每月月供，減輕即時還款壓力。

3. 信貸評級唔佳：考慮債務重組，唔好急住申請破產

如果你嘅信貸紀錄一般，銀行或財務機構可能會拒絕分期貸款或結餘轉戶申請，呢時千祈唔好慌住申請破產 —— 破產會對將來嘅就業、置業甚至子女升學有影響，始終係最後嘅選擇。

UmoneyCash 建議，呢種情況可以先聯絡律師或會計師，查詢「債務重組」。透過專業人士協助，同債權人傾談重新制訂還款計劃，比如延長還款期、調低利息，甚至豁免部分罰款，避免走到法律訴訟嘅地步，慢慢清還欠款。雖然債務重組會對信貸評級有少少影響，但比破產輕好多，而且還清債務後，信貸紀錄亦會逐步修復。

四、註意事項 3：摸清債務底細，設定還款優先級

無論揀邊種清卡數工具，第一步都要「摸清自己欠咗幾多、欠咗邊間」，否則計劃再完美都難執行。UmoneyCash 建議大家花 1 小時時間，製作一份「債務清單」，具體做法如下：

1. 列出所有債務詳情

準備一張紙或一個 Excel 表格，將所有信用卡、私人貸款逐一列出，每項要包含：

1. 債權人（銀行 / 財務公司名稱）；

2. 欠款金額（截至最新賬單）；

3. 年利率（APR）；

4. 每月最低還款額；

5. 還款到期日；

6. 是否有逾期記錄。

列出之後，計算總債務金額，做到心中有數 —— 好多人之所以恐慌，就係因為唔知自己到底欠咗幾多，一旦將數字擺喺面前，反而會冷靜下來。

2. 分析債務來源，避免重蹈覆轍

回顧過去 3 個月嘅消費記錄，找出導致債務累積嘅原因：係經常外食、盲目購物，定係遊戲課金、賭博？例如有客戶透過 UmoneyCash 申請清卡數貸款時，發現自己每月花喺外賣同咖啡嘅錢超過 3000 蚊，呢個就係可以優化嘅地方。

只有找到問題根源，後續先可以針對性調整消費習慣，避免舊債未清、新債又嚟。

3. 確定還款優先順序

製好清單後，就可以根據兩種常見方法設定優先級，UmoneyCash 客戶反饋呢兩種方法最有效：

• 高利率優先法：先集中資金還 APR 最高嘅債務，其他債務只還 Min Pay。呢種方法可以最大程度慳利息，適合債務金額較大、想快速減少總支出嘅人；

• 小額債務優先法：先清還金額最小嘅債務，快速獲得成就感，保持還款動力。呢種方法適合容易灰心、需要即時反饋嘅人，例如先清還 1 萬蚊嘅卡數，再攻擊 5 萬蚊嘅債務，逐步建立信心。

五、註意事項 4：節流減支 + 戒掉不良習慣，避免債務循環

清卡數一定要配合「節流」，一邊清舊債一邊亂消費，永遠跳唔出循環！UmoneyCash 根據香港人生活習慣，整理咗實用小技巧，唔使節衣縮食都可以慳到錢：

1. 衣食住行：日常微調，慳錢唔慳質素

• 衣：分清「需要」同「想要」，唔好盲目追新款。必需品可揀二手平台或季末減價時買，避免浪費；

• 食：減少外食同街飲，自帶午餐更抵食健康，戒掉每日一杯嘅咖啡茶飲，改飲自備清水，慳錢又有益；

• 住：獨租可考慮同朋友夾租，或換面積合適、交通方便嘅單位，減少租金壓力；

• 行：香港養車成本高，可考慮賣車套現還債。日常出行以公共交通為主，短途多步行，慳盡交通費。

2. 戒掉「燒錢」壞習慣，唔好增加新債

• 強迫性購物 / 網購：卸載購物 App，衝動消費前冷靜一日，好多購買欲會自然消失；

• 沈迷賭博：有相關習慣一定要主動尋求輔導，避免財務進一步惡化；

• 遊戲「課金」：負債期間千祈停一停，唔好因方便就用信用卡課金；

• 額外提醒：唔好申新信用卡、唔搞分期消費，避免忽略真實售價，拖慢清債進度。

六、註意事項 5：開源增收 + 必要時找專業幫助，加速清債

單靠「節流」唔夠，「開源增收」先可以加速清債！遇到搞唔掂嘅難題，找專業幫助亦唔使怕羞 —— 好多香港人因為好面子硬撐，反而令債務越拖越大。

1. 開拓額外收入，香港兼職易上手

香港兼職機會多，肯花時間就有額外收入：

• 低門檻類：餐飲服務、零售售貨、送外賣、跑腿等，唔使專長只要肯做，上手快；

• 技能型：有補習、教樂器、攝影、設計、撰稿等專長，可做 Freelance 接單，收入更可觀。

記住兼職賺嘅錢要全部用嚟清債，先至清得快！

2. 呢種情況唔好硬撐，找專業幫助更省心

出現以下情況千祈唔好死撐，盡快求協助：

1. 連 Min Pay 都還唔到，經常逾期收催收信

2. 債務壓力大，影響睡眠、情緒同家庭關係

3. 試曬各種方法，債務依然越積越多

七、UmoneyCash 清卡數貸款：針對 5 大問題嘅一站式解決方案

前面提到嘅債務處理難點，UmoneyCash 早已為香港客戶量身打造對應方案，無論你係怕高息、怕審批慢，定係怕手續繁瑣、怕影響 TU，都可以一站式搞掂：

1. 對抗高息陷阱：低息 + 免 TU，唔使再陷利息漩渦

針對 Min Pay、現金套現、卡冚卡嘅高息問題，UmoneyCash清卡數貸款以低息整合所有高息卡數，一次清還所有欠款後，唔使再擔心利息滾雪球。更重要嘅係，申請全程免 TU（無需提供信貸報告），就算你之前信用額使用率高、有輕微逾期記錄，都有機會批核，唔使怕被銀行拒之門外。

2. 靈活匹配債務規模：最高 80 萬額度 + 超長供款期

無論你嘅債務係 5 萬蚊小額卡數，定係 80 萬蚊以內嘅大額街數，都可以對號入座。UmoneyCash提供最高港幣 80 萬元信貸額，還款期可選超長年限，直接將每月月供壓到你負擔得起嘅水平，唔使再為還款掏空月糧，真正做到「即時降低月供」。

3. 簡化債務管理：合併債務 + 專人跟進，唔使記多個還款日

針對多張信用卡分散管理嘅麻煩，平台會將你所有卡數、私人貸款合併為一筆貸款，之後只需要每月向 UmoneyCash還一筆錢，唔使再記多個到期日、唔使怕漏還逾期。更有一對一專人跟進服務，無論你係想調整還款計劃，定係想查詢債務進度，都有人及時回應，唔使自己摸索。

4. 減輕還款壓力：極簡流程 + 快速到賬，唔耽誤清債時機

怕節流後依然冇足夠資金還款？UmoneyCash 嘅超長供款期可以進一步降低月供，讓你在節流嘅同時，唔使影響日常生活質素。

3 步極簡申請流程✨

• 網上填資料：輸入簡單個人資訊，唔使跑銀行、唔使準備大量文件，全程網上搞掂；

• AI 極速審批：3 分鐘內完成評估，最快 15 分鐘出結果，24/7 全天候響應，深夜加班、清晨有空都可申請；

• Online 簽約過數：確認貸款方案後線上簽約，現金即時到賬，快速拎錢清還欠款。

5. 助力開源節流：減壓 + 鼓勵儲蓄，加速財務自由

月供降低後，你可以將節省嘅資金用於開源增收（如投資兼職工具、學習技能提升時薪），而 UmoneyCash 還款提升信用機制，只要你長期按時還款，平台會協助優化你嘅信貸紀錄，為將來申請按揭、低息貸款鋪路，真正從「清卡數」走向「財務自由」。

現時清數優惠名額有限，額滿即止，想擺脫卡數束縛、迎接無債一身輕嘅生活，立即申請就能鎖定優惠！

總結

清卡數唔係一朝一夕嘅事，但只要掌握呢 5 大註意事項，再搭配 UmoneyCash 嘅一站式解決方案，就可以少走彎路、加速清債。無論你而家面對嘅係高息陷阱、分散債務，定係審批難、壓力大嘅問題，都可以透過低息整合、靈活額度、快速審批、專人跟進嘅服務，逐步擺脫高息卡債嘅束縛。

如果而家你正被卡數困擾，想免費查詢自己嘅可批核額度同月供方案，不妨立即透過網上申請入口提交資料，3 分鐘就能知道結果，盡快擺脫卡數束縛！