【2026 養車攻略】教你 7 招買到最平香港車保！三保、全保投保慳錢秘笈

在香港養車，開支可謂「一闊三大」。除了昂貴的油錢、隧道費、停車場租金及牌費，每年的汽車保險（Car Insurance）也是一筆不小的負擔。無論你是剛出牌的「P牌」新手，還是擁有多年經驗的老司機，如何用最合適的價錢買到足夠的保障，一直是車主們最關心的話題。

UmoneyCash本篇文章將為你深度拆解 2026 年最新車保行情，分享 7 大慳保費秘笈，並詳細比較三保（第三者責任保險）與全保（綜合汽車保險）的區別。助你聰明投保，慳得一蚊得一蚊！

一、 香港汽車保險的基本法律要求

在進入慳錢貼士之前，車主必須明白法律底線。根據香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，任何人在道路上使用汽車（及允許其他人在道路上使用汽車的任何人），必須獲一份有效並符合法律規定就第三者風險承保的汽車保單所保障。

• 法律目的： 確保意外發生時，受害的第三者（如行人、其他司機）能獲得人身傷亡或財物損失的賠償。

• 違規後果： 若無保險駕駛，最高可被處以罰款港幣10,000元及監禁12 個月。

因此，買車保不只是為了省錢，更是為了合法駕駛。

二、 三保 vs 全保：哪款更適合你？

要買到「最平」的車保，首先要選對保險種類。並非最便宜的就是最好，關鍵在於「性價比」。

1. 第三者責任保險 (Third Party Insurance，簡稱「三保」)

• 保障範圍： 僅賠償意外中對「第三者」造成的損失。包括第三者的人身傷亡（法例規定最低保額為 1 億港元）及財物損毀（通常保額為 200 萬港元）。

• 適合人群： 車齡較高（10 年以上）、市價較低（如幾萬元的二手代步車）、或預算極度有限的車主。

• 優點： 保費最便宜。

2. 綜合汽車保險 (Comprehensive Insurance，簡稱「全保」)

• 保障範圍： 除涵蓋三保內容外，還保障投保人自身的車輛損毀。包括意外碰撞、火災、失竊、天災（如颱風水浸）及擋風玻璃損壞。

• 適合人群： 新車、名貴房車、電動車（如 Tesla）、或依賴車輛工作的車主。

• 優點： 保障全面，發生意外時不至於「車財兩失」。

圖片來源：車保專家

三、 【核心秘笈】教你 7 招買到最平香港車保

以下是我們整理的 2026 年實戰慳錢貼士，建議車主在續保或投保前逐一比對：

1. 只選購最平的三保（慎防風險）

如果你駕駛的是二手代步車，車價跌幅已大，維修費可能接近殘值，那麼只買三保是最直接降低保費的方法。但請記住，若發生意外導致自己車輛損毀，保險公司是不會賠償的，你需要自行負擔維修費。

2. 等「甩 P」拿正式牌後才投保

保險公司將「駕駛經驗」視為風險評估的核心。P 牌或年齡未滿 25 歲的司機，通常會被徵收極高的「額外墊底費」或更高的基本保費。

• 貼士： 若非必要，新手可以先掛名在家人（老司機）的保單下作為「不記名駕駛者」，或等拿到正式牌照後再以自己名義投保。

3. 累積 NCD（無索償折扣）是王道

NCD (No Claim Discount) 是車保中最有效的慳保費工具。

• 每一年不索償，保費可獲折扣。

• 慳錢攻略： 小意外（如輕微刮花）若維修費少於保費折扣的價值，建議私下和解處理，不要向保險公司索償，以保留 NCD。

4. 選擇「保險公司鍾意」的車款

車款直接影響保費。

• 平保費車款： 普通家庭代步車、中低馬力日系私家車、二手中價車。

• 高保費車款： 高性能跑車、名貴房車、改裝車。

• 注意： 即使車價相同，兩門跑車的保費往往比四門房車貴得多。

5. 避開電動車（特別是 Tesla）

雖然 2026 年電動車已非常普及，但由於電動車零件（如電池）維修成本極高，且需原廠專業技術，保費普遍比傳統燃油車貴 30%-50%。如果你想追求極致的保費節省，燃油車或混合動力（Hybrid）車款目前仍是較平的選擇。

（圖片來源：特斯拉官網）

6. 文職職業更有優勢

保險公司會根據你的職業評估風險。

• 低風險（保費較平）： 教師、公務員、會計師、一般文職、家庭主婦。

• 高風險（保費較貴）： 記者、攝影師、地盤工程師、需經常外勤的人士。

• 實話實說： 投保時務必如實申報職業，否則發生事故時保險公司有權拒賠。

7. 善用網上比較平台與優惠碼

不要只找一間保險公司報價。2026 年香港有多個金融產品比較平台，透過網上投保往往有「網上折扣」或額外獎賞（如超市禮券、入油券）。

• 調整自負額（墊底費）： 在報價時，適度調高「基本墊底費」，可以即時降低每年的年度保費（Premium）。

四、 深度解讀：什麼是「墊底費」 (Excess)？

在搜尋最平車保時，你一定會看到「墊底費」這個詞。墊底費與保費成反比： 墊底費越高，保費越平。

常見的墊底費項目包括：

1. 基本自負額： 每次索償都要付的金額。

2. 年輕司機自負額： 司機通常未滿 25 歲。

3. 經驗不足司機自負額： 牌齡少於 2 年。

4. 不記名司機自負額： 意外時非保單持有人駕駛。

策略建議： 如果你對自己的技術非常有信心，且車輛平日停放在安全室內停車場，可以選擇較高的自負額來換取「超平保費」。

五、 2026 投保常見問題 (FAQ)

Q1: 買車保需要準備什麼文件？

通常需要：

• 車主及司機的身份證副本

• 駕駛執照副本

• 汽車登記文件（牌簿）

• 上一年度的保單（用作證明 NCD 比例）

Q2: 換車時 NCD 可以轉移嗎？

可以。NCD 是「跟人不跟車」。當你賣掉舊車換新車時，可以向保險公司申請 NCD 轉移。

Q3: 網上買車保安全嗎？

只要選擇獲香港保監局（Insurance Authority）發牌的平台或直接向保險公司投保，網上交易是非常安全的。而且網上報價透明度高，方便即時比價。

聰明養車，由第一份保單開始

想在 2026 年實現「養車自由」，減低固定開支是第一步。購買最平車保不代表要犧牲保障，而是透過了解規則（NCD）、選對車款、提高墊底費及多加比較，找出性價比最高的方案。

養車雖然開支不少，但透過上述 7 招，你已經能每年節省數千元的保費。如果在購車首期、大修維修、或者急需繳納牌費油費時感到財務壓力，UmoneyCash 提供靈活可靠的借貸方案，無需繁瑣手續，助你輕鬆渡過財務關口。

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