「教你還清卡債！」IVA債務重組、DRP債務舒緩、結餘轉戶完整解析！

雖然信用卡給我們帶來了便利，甚至可以隨時取現，但是如果卡債積累過多，問題就不容忽視了。要是債務壓得透不過氣，破產雖然是個選項，但也不是唯一的解決辦法。除了破產外，還有許多其他可行的方法可以幫助我們重整債務，擺脫困境。比如說，有債務舒緩（DRP）、債務重組（IVA）和結餘轉戶等方式。接下來，我們將深入分析這些方法的優缺點，助您做出最明智的决定。

什麼是「債務舒緩」、「債務重組」？

債務重組（Individual Voluntary Arrangement, IVA）是一種委託會計師或律師作為代理人，向法院申請的債務重組方式。申請人無法按原有債務條款還清債務時，可以申請債務重組，與債權人重新協商一個新的還款計劃，通常包括減低利息、延長還款期限等，以讓申請人能夠負擔債務。債務重組適合欠債額較高、面臨破產的人士。

債務舒緩（Debt Relief Planning, DRP）是一種簡化的債務重組方式。債務舒緩與債務重組最大的區別在於申請人無需經法院審批，只需與銀行或財務公司協商，重新制訂一個雙方均認可的新還款計劃。在新的還款計劃下，申請人就能夠更輕鬆地處理債務問題。債務舒緩適用於欠債額較少的個人。

債務舒緩 VS 債務重組（DRP VS IVA）：它們有什麼區別？

面對財務困境，債務重組和債務舒緩是常見的解决方案。然而，它們各有利弊，需要仔細權衡。

下面是坊間對這兩種方法的總結：

項目	債務舒緩	債務重組
申請時間	2個月以上	4個月以上
須付費用	申請費	申請費、律師費以及會計師費
能否保留物業	可以	可以
需否經法庭程序	不需要	需要
債權人數目	1個或以上	3個或以上
債權人還款方式	每月定額定息還款	每月定額定息還款
適合群體	欠債額較少的人士	欠債額較高、面臨破產的人士

債務重組好處

相對於破產來說，對個人的信用影響較小。在債務重組過程中，利率通常會降低，還款壓力也會減輕。此外，申請人可以繼續保留銀行賬戶，繼續出任管理階層，保留現有物業和供保險等。

但是，債務重組申請條件比較麻煩，需要經過正式的法律申請程序，牽涉到會計師或律師，過程比較繁瑣，需要支付額外的費用。申請時間也會較長，大概需要4個月或以上。此外，申請人在債務重組期間可能會難以向銀行申請新的信用卡，而且債務重組的紀錄會登記在破產署的特備名冊內，公眾可查閱，這可能會影響從事紀律部隊、金融業等工作的職業發展。

債務舒緩好處

無需透過法律程序，節省時間和費用。債務舒緩申請時間通常比較短，且不需要通知僱主，對從事紀律部隊、金融業等工作的人影響較小。然而，債務舒緩只適合欠債額較少的人。申請時間雖然比債務重組短，但仍需2個月以上。申請人在債務舒緩期間可能也會難以向銀行申請新的信用卡。

在面对債務問題時，債務重組和債務舒緩是一些瀕臨破產人士考慮的選項。但這些程序需要經過複雜的手續和債權人的同意，申請過程可能耗時良久，且申請人需要承受額外的心理壓力。如果無法與債權人達成共識，申請可能會失敗，最終導致債務更加嚴重。因此，除了債務重組和債務舒緩，私人貸款、結餘轉戶方案也是解決債務問題的一種選擇。

另外，如果你的TU評分過低，但又想申請大額清數，不妨考慮下二線財務，二線財務雖然利息較高，但免TU審查，相對更容易獲批。