掌握信貸評級(TU)的關鍵：影響因素、洗底要點和查閱技巧一覽！
信貸評級是一個重要的金融概念，對個人的借貸、就業和移民計劃都有著重要的影響。UmoneyCash將為您解答有關信用評級的問題，包括什麼是信貸評級、TU信貸評級報告如何解讀以及如何改善不良信貸評級！
什麼是信貸評級?
信用評級（Credit Rating）就像是你的金融成績單，但不同之處在於評核機構是國際認可的信貸資料及評級機構環聯信貸公司（TransUnion，簡稱TU）。他們負責提供信用評級和信用評分服務，向銀行和一線財務公司提供你的信貸報告（TU Report），幫助他們了解你的信用狀況，並據此評估你的貸款申請，包括是否批核以及利率的計算。
你的信用評分是基於你的信貸紀錄計算的，包括你的還款紀錄、信貸帳戶數量和種類、信貸紀錄長短、債務總結餘，以及新開立的信貸帳戶等。還款紀錄是其中最重要的因素，因為它反映了你的理財方式和還款情況。
信用評分通常以10個等級來分，範圍從1000到4000分，用字母A至J表示，A代表最高的信貸評級，而J是最低的級別。不同的評級和評分可能會影響你申請貸款或按揭的結果，所以保持良好的信用記錄至關重要。那麼，信貸(TU)評級/信貸評分分數點計？詳細的信貸評分資訊如下表所示：
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信貸(TU)評級/信貸評分 |
信貸評分分數範圍 |
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優良（A） |
3526-4000 |
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良好（B） |
3417-3525 |
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良好（C） |
3240-3416 |
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一般（D） |
3214-3239 |
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一般（E） |
3143-3213 |
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一般（F） |
3088-3142 |
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欠佳（G） |
2990-3087 |
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欠佳（H） |
2868-2989 |
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瀕臨破產（I） |
1820-2867 |
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瀕臨破產（J） |
1000-1819 |
TU信貸評級報告如何解讀？
解讀TU信貸評級報告其實很簡單！這個報告涵蓋的內容相當多，從你的基本資料到信貸相關的各種細節，應有盡有。比如說，你會找到關於結餘、拖欠帳款、信貸使用率、剩餘信貸額和信貸年期等資訊。 此外，報告還會詳細列出你的信貸帳戶資料，包括貸款機構名稱、貸款額、還款紀錄，甚至是已經結束的帳戶資料，比如取消信用卡等。還有一些公眾紀錄，像是債務追討訴訟和破產資料，這些紀錄一般會在信貸報告中保存7到8年不等。 當然，別忘了最重要的信貸評分！此外，你也可以從報告中得知有哪些機構曾經查詢過你的信貸資料。
TU信貸評級報告具體資料包括以下內容：
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資料 |
包括但不僅限於以下內容 |
相關項目保留時間 |
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個人資料 |
姓名、出生年月日、身份證號碼、電話號碼以及住址 |
/ |
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信貸帳戶資料 |
借款情況及償還記錄（例如信用卡、個人貸款等） |
預期還款：保留5年 |
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公眾記錄 |
債務追討、民事訴訟以及清算訴訟記錄 |
保留7年 |
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查詢記錄 |
過去兩年內與環聯會員（即銀行和財務機構）的查詢記錄 |
保留2年 |
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信貸評分 |
分數與相應的級別 |
/ |
如何免費/付費獲取TU信貸評級報告？
如果您想獲取TU信貸評級報告，以下是免費和付費獲取TU信貸評級報告的方法：
方法1：付費向環聯索取信貸報告
現在可以通過環聯的在綫服務訂購信貸報告，只需填寫資料即可立即訂購和獲取報告，瞭解自己的信貸評級。此外，您也可以親自前往環聯辦事處索取報告，但需要提前預約并携帶相關證明文件。索取信貸報告收費爲HK$280。
收款方式：可使用VISA、MasterCard或現金支付
地址：香港九龍尖沙咀廣東道15號港威大厦第5座8樓811室
辦公時間：星期一至五上午8時30分至下午5時正（休息時間：1:00 PM-2:00 PM）；星期六、星期日及公共假期休息
方法2：依靠貸款被拒信免費索取信貸報告
雖然有免費查閱信用報告的方法，但這並非是一個理想的選擇，因為它意味著您向銀行或金融機構的信用卡或貸款申請已被拒絕。如果您的申請被拒絕，您就可以在收到拒絕信函後的一個月內，向環聯免費索取您的信用報告。
除了以上途徑，您也可以透過環聯提供的手機應用程式來查閱信貸報告。付費訂閱服務的用戶可以隨時使用手機查閱個人信貸報告，同時獲得相關的信貸建議。 另外，坊間上也有一些宣稱可以免費查閱信貸評級的應用程式，但建議大家在使用前應仔細篩選，最好查看相關應用程式是否與環聯有合作。此外，儘管可以免費查閱信貸報告，但服務提供者很可能會收集用戶的個人資訊並加以利用。因此，大家在使用這些應用程式之前，應仔細閱讀相關條款，並在權衡利弊後再做出是否使用的決定。
信貸評級會影響置業？
無論您計劃買綠置居、二手樓還是新樓，在處理按揭申請時，銀行都會優先審查您的信貸報告，以確定批出的貸款額和利率。一般而言，信貸評分較高的申請人，更有可能獲得按揭批准，並享有較優惠的貸款條件，例如較低的息率、較長還款期等。因此，信貸評級直接影響了您購房的成本。
此外，根據香港金融管理局的指引，申請按揭的個人需要通過壓力測試，這表示每月供款額不能超過每月收入的60%，並且還需以當前利率再加兩厘計算。在進行壓力測試時，銀行會扣除申請人的其他債務，例如個人貸款和信用卡分期付款。即使申請人的收入符合要求，其他債務可能也會導致壓力測試未通過。
然而，信貸評分僅是審批按揭的一個因素。銀行會綜合考慮多個因素，因此當您申請按揭時，最好先獲取自己的信貸報告，然後再與不同銀行的按揭計劃進行比較。
信貸評分會不會影響求職？
在很多行業，包括律師、會計、金融甚至監管和資訊科技等領域，擁有處理大量金錢的職位是很常見的。在這些職位上，雇主在招聘新員工時通常會對應徵者的信貸報告進行查詢。這是因為信貸報告提供了對應徵者的信用記錄的全面了解，並能夠評估他們的財務管理能力、誠信度以及可靠程度。
這些報告的內容和評分可以對招聘決策產生重大影響。雇主可能會根據信貸報告中的信息來評估候選人是否有適合特定職位的財務穩定性和可靠性。例如，對於負責處理客戶資金的職位，雇主可能更傾向於考慮那些信用記錄良好且財務穩健的候選人。
因此，作為應徵者，保持良好的信用記錄對於提高就業競爭力至關重要。同時，定期查閱自己的信貸報告並確保其中的信息準確無誤也是很重要的。
有哪些因素會影響信貸評級？
信用評分的高低對于個人在金融市場中的信用和借貸能力至關重要。影響信用評分的因素涵蓋了多個方面：
- 個人還款記錄： 個人還款記錄是信用評分中最爲重要的因素之一。它反映了個人過去的信用行爲和償還能力。按時還款可以提高信用評分，而拖欠或逾期還款則會對評分造成負面影響。
- 總欠款金額： 個人擁有的總債務金額也會影響信用評分。債務過多可能會被視爲負面信用表現，從而降低信用評分。
- 信用記錄長度： 信用記錄的長度指的是個人在信用報告中的信用歷史時間跨度。較長的信用記錄通常被認爲更加穩定可靠，而較短的信用歷史可能會對信用評分產生一定影響。
- 信用賬戶種類： 擁有不同類型的信用賬戶，如信用卡、貸款賬戶等，可以展示個人的信用多樣性和管理能力，對于信用評分有一定的積極影響。
- 新開立的信用賬戶： 近期新開立的信用賬戶數量也會對信用評分產生影響。頻繁開立新賬戶可能被視爲信用不穩定的表現，從而影響信用評分。
需要注意的是，個人信用評分會隨着時間和個人信用行爲的變化而動態調整。因此，良好的還款記錄和負債管理策略是維護良好信用評分的關鍵。
如何改善信貸評級？
如果您發現自己的信用記錄不佳，想要改善信用評級，UmoneCash爲您提供以下建議：
維護良好的還款記錄
準時還清貸款和信用卡賬單至關重要。即使只有一次拖欠或延遲還款，都可能對您的信用評級造成負面影響，而這種記錄會保留長達5年。因此，建議您建立自動還款，確保每月賬單準時支付。另外，長期只還最低還款額會導致累積債務增加，金融機構會對您的還款能力產生懷疑。
避免頻繁申請信用卡
過多的信用查詢會在您的信用報告中留下痕迹，反映出您可能急需信用額度，這會被視爲財務不穩定的信號。因此，建議您在較長時間内謹慎申請信用卡，以免對信用評級產生負面影響。
建立積極的信用記錄
積極的信用記錄對提高信用評級至關重要。您可以通過申請少量信用卡并按時還款來建立良好的信用記錄。定期使用信用卡并按時償還欠款，有助于您的信用評級提升。
控制信用使用率
信用使用率是指您使用的信用額度與可用信用額度的比例。一般建議將信用使用率控制在30-50%以内。如果您的信用使用率過高，可能會影響信用評級。因此，儘量避免超出可用信用額度的使用，以維持良好的信用記錄。
定期檢查信用報告
定期檢查信用報告可以幫助您及時發現并糾正任何錯誤或不准確的信息。如果發現問題，及時向信用報告機構提出修正請求，確保您的信用記錄準確無誤。
提前規劃借貸計劃
如果您計劃申請貸款或信用卡，建議提前瞭解自己的信用評級。通過提前查閱信用報告，您可以瞭解自己的信用狀况，并采取措施改善信用評級，從而增加借貸申請的成功幾率。
二線財務會參考TU嗎？
二線財務公司通常不會參考TU信貸資料庫。這些公司主要針對信貸評級較低、無法從一線金融機構（如銀行）獲得貸款的人士，提供更靈活的貸款選擇。由於他們的客戶群體往往信用記錄較差，因此他們傾向於使用其他方法來評估借款人的信用風險，比如內部評估系統或TE信貸資料庫。
這種運作方式使得二線財務公司能夠為那些被傳統金融機構拒絕的借款人提供貸款服務，但同時也意味著二線財務貸款利率和費用可能較高，借款人需要仔細考慮其風險和成本。
信貸評級低可以申請什麼貸款？
即使你的信貸評分較差，也有很大的成功率可以申請到私人貸款。不過，較差的信貸評分可能會導致批出的貸款額較低，且利率較高。在考慮申請貸款時，除了關注貸款金額和利率外，還應該注意其他條款和費用，例如貸款期限、還款方式、提前還款是否有罰金等。建議你在做出決定之前，仔細比較不同的免TU貸款選項，比如二線清數、債務重組等，並確保選擇最符合你需求和財務狀況的貸款產品。
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信貸評級常見問題
Q1：持有太多信用卡會不會導致信貸評分降低？
不會的。假如你持有多張信用卡，但信用卡的結欠和每月的消費金額保持不變的話，由於你擁有更多的信用額度，你的可使用信用額度也會隨之增加，這會降低你的信貸使用比率，從而對你的信貸評分有利。 不過，需要注意的是，短時間內多次申請信用卡可能會產生多次信用查詢（硬查詢），這會讓銀行和金融機構認為你急需信貸並且資金緊絀，從而可能對你的信貸評分產生負面影響。因此，最好是每隔3至6個月才申請一次信用卡，以避免對信貸評分造成不利影響。
Q2：沒有信貸記錄會對我的信用評分有好處嗎？
沒有信貸紀錄，對您的信貸評分可能有一定的影響。因為沒有信貸報告，財務機構無法評估您的信用狀況，這可能會影響您借貸的申請或最終批出的利率。通常來說，信貸評分較高的人更容易獲得較好的貸款條件，如較低的利率和較高的貸款額。因此，如果您沒有信貸紀錄，可能需要通過其他方式來證明您的信用狀況，例如提供其他的財務記錄或證明文件。
Q3：遲交卡數會影響信貸評級嗎？
是的，遲交信用卡帳單會對信貸評級產生負面影響。信用卡支付遲延可能會導致信貸報告中的信用記錄受損，進而影響個人的信用評分。信用評分機構會將逾期支付的情況納入考量，並將其視為信用風險的指標之一。因此，遲交卡數較多或頻繁地遲交會對信貸評級產生不良影響，可能導致個人信用評分下降。
