貸款新手小心中伏，循環貸款陷阱你又知唔知？
在香港，許多人因應日常開支或突發狀況選擇循環貸款來解決資金需求。這類貸款的靈活性使其成為不少人的首選，尤其是對於借款人來說，循環貸款提供了類似信用卡的功能——只要償還部分貸款，就可以重新借貸。然而，對於貸款新手來說，循環貸款背後的風險和陷阱常常被忽視，容易讓人陷入無法控制的財務困境。本文將探討循環貸款的常見陷阱，並幫助你選擇適合的貸款方案，尤其是在網上借貸平台日益普及的今天，選擇正確的貸款渠道顯得尤為重要。
什麼是循環貸款？
循環貸款是一種讓借款人能夠在達到指定額度後，隨時提取或償還貸款的金融產品。其運作方式類似於信用卡，每次償還部分貸款後，借款人可以再次借用未償還的額度。這類貸款通常適用於短期資金需求，並且能夠提供相對靈活的還款方式。然而，因為其借貸和償還的靈活性，很多借款人往往未能有效管理自己的貸款金額，進而導致陷入負債困境。
循環貸款的三大常見陷阱
1. 高利率與複利計算
許多循環貸款的利率較高，並且會根據未償還本金計算利息。在某些情況下，貸款人僅支付最低還款額，剩餘金額將會繼續計算利息，造成利息累積。這使得借款人容易陷入利息雪球效應，短期內未償還的金額會迅速增長，可能需要支付遠高於初期借款金額的總費用。
解決方法：避免僅支付最低還款額，儘量每月償還更多本金，以減少利息的負擔。定期檢查貸款狀況，避免積欠過多。
2. 額度誘惑與過度借貸
循環貸款的最大吸引力之一便是其額度上的靈活性。貸款機構往往會提供較高的信用額度，使借款人容易借取更多資金。但如果借款人未能合理規劃，過度借款可能會導致財務困難，甚至無法按時還款，影響個人信用評分。
解決方法：在選擇循環貸款時，應根據自己的實際需要和還款能力來確定貸款額度。避免過度依賴循環貸款，保持理性消費。
3. 缺乏還款規劃
由於循環貸款的靈活性，借款人有時會缺乏明確的還款計劃。即便是固定利率的循環貸款，如果未能及時還款，利息和費用的積累將逐漸增加，最終形成還款壓力。
解決方法：提前制定清晰的還款計劃，確定每月償還的具體金額，並根據自己的收入情況做好預算，避免貸款失控。
如何選擇合適的循環貸款 在選擇循環貸款時，借款人應該考慮以下幾個要素：
1. 利率與費用
比對不同貸款機構提供的利率和相關費用。雖然一些貸款機構提供較低的利率，但可能會收取較高的手續費或管理費。選擇一個總體成本最低的方案。
2. 貸款額度與期限
根據自己的實際需求選擇適當的貸款額度。如果貸款額度過高，容易引發不必要的消費和超額借貸，增加償還壓力。
3. 靈活性與還款方式
選擇有一定還款彈性和選項的貸款方案。了解貸款機構是否允許提前償還或調整還款計劃，以便根據未來的財務狀況做出調整。
4. 網上借貸平台的選擇
隨著網絡金融平台的發展，網上借貸已成為一種流行的借款方式。網貸平台提供便捷的申請流程，並能夠快速放款。選擇有良好口碑和信譽的平台是非常重要的。應該優先選擇那些受監管機構認可的平台，並查看平台的客戶評價。
網上借貸平台的優勢與風險
網上借貸平台的興起使借款變得更加便捷，借款人不必到銀行或傳統金融機構排隊等候，只需通過線上申請便可獲得貸款。然而，網貸市場參差不齊，一些不合法或不透明的貸款平台可能會設有隱性費用或額外條款，對借款人不利。因此，選擇網貸平台時，借款人應該格外謹慎，選擇知名度高、受監管的平台。
循環貸款作為一種靈活的貸款工具，對於解決短期資金需求無疑是有效的。但其背後隱藏的高利率、過度借貸和還款困難等風險，對借款新手來說可能是隱形的陷阱。選擇合適的循環貸款方案，並對貸款額度、利率、還款計劃等進行全面考量，對於避免財務困境至關重要。此外，網上借貸平台的便捷性和靈活性吸引了大量借款人，但選擇時需謹慎，選擇有信譽的平台來保障自身的財務安全。
