一文看懂二線財務：了解二線財務清數的本質、相應風險
有些人可能會考慮借二線財務來償還目前的債務，尤其是財務狀況較差或信用評分較低的個人，需注意這類貸款通常伴隨著較高的利息。因此，在借款之前，借款人應深入了解相應的風險。本文將為讀者詳細介紹二線財務公司的定義、特點，以及透過借用二線貸款進行清償的風險。
二線財務公司是甚麼？
二線財務公司一般指那些規模較小、並非大型銀行或金融機構的財務機構。不同於一線財務公司，它們並不從事其他銀行相關業務，主要業務集中在提供貸款服務。由於市場份額相對較小，二線財務公司的知名度也相對較低。
值得注意的是，大多數二線財務公司並非環聯（TU）的會員，因此向這些公司借款及還款的記錄並不會對信用報告造成任何影響。這也是財務狀況不佳或信用評分較差的個人可能會考慮選擇借用二線財務大額清數的原因。然而，據了解，二線財務公司在批出貸款前通常會參考另一個信貸庫，即「TE信貸資料庫」，這是由香港貸款機構提供資料的信貸資料庫，供業界作為借貸評估的參考指標。
在TE信貸資料庫裡，二線財務公司能夠找到所有有關借款人的申請資料，包括借款金額、期限、批核狀況、拒絕情況、還款情況、逾期情況、追討歷史、以及現時尚未還清的本息詳細資料。這些資料可以作為參考，幫助二線財務公司更好地瞭解借款人的財務狀況。
此外，TE信貸資料庫還提供了走勢分析圖，讓你一目瞭然地看到借款人過去至今的借款、還款和欠款等情況的趨勢。這些資訊能讓二線財務公司更清晰地判斷是否批出貸款，或者是否應該拒絕貸款申請。
由於二線財務公司的規模和現金流相對有限，它們通常會提供較短的還款期限。此外，這些公司收取的利息和手續費也較高，這使得借款成本增加。因此，選擇二線財務公司借貸時，亦要小心篩選正氣二線財務，以避免不必要的風險。
為何有人會借二線清數貸款？
當某些人的財務情況不太順利，或者信用評分不夠高時，他們可能會考慮申請二線清數貸款。這是因為這些人通常很難在傳統銀行獲得貸款。此外，二線清數貸款通常是免TU（信貸評分）貸款，審批速度快，申請流程簡單，可以說是非常容易獲得批准。但是要注意，二線貸款的風險和利率都較高，因此在考慮時最好評估自己的財務狀況和還款能力，以免陷入財務困境！
一線/二線財務有甚麼分別？
儘管一線和二線財務公司都需要擁有《放債人牌照》並遵守監管規定以確保業務合法，但實際上，由於二線財務公司的監管較為寬鬆，因此存在著經營手法不當的可能性，可能會誤導借款人對貸款成本的理解，甚至使用極端手法進行債務追討。（點擊即可查詢2024年最新放債人牌照持牌人名單）
一線和二線財務公司有著明顯的區別，主要體現在其規模和資本實力上。一線財務公司通常是大型金融機構或財政公司，其擁有龐大的資本支撐和廣泛的市場影響力，提供各種多樣的金融產品和服務。相對地，二線財務公司則規模較小，市場份額較低，資本實力也相對較弱，主要專注於提供借貸服務。
然而，值得注意的是，雖然二線財務公司提供的借貸服務可能更具靈活性，但也因為其面臨著較高的風險和不穩定性，所以通常其所收取的利息也相對較高。這一點需要借款人在選擇借貸機構時予以重視，並全面評估其風險和利益。
以下是一線財務公司、二線財務公司和三線財務公司的區別：
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特點 |
一線財務公司 |
二線財務公司 |
三線財務公司 |
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市場地位和知名度 |
高，通常是行業內的領導者，廣為人知且具有較高知名度 |
中等，知名度次於一線公司，但在特定區域或領域有較高知名度 |
較低，知名度較二線公司低，主要在局部市場活動 |
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利率 |
APR約2%-15% |
APR約15%-40% |
APR約40%-60% |
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資金實力 |
高，擁有豐富的資金實力，能夠支持大型項目和業務擴張 |
中等，資金實力較一線公司弱，但仍有一定的資金基礎 |
較低，資金實力較二線公司差，可能會受限於業務發展 |
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業務範圍和規模 |
廣泛，擁有完善的業務範圍和規模，覆蓋多個領域和地區 |
中等，業務範圍次於一線公司，可能專注於特定領域或地區 |
較小，業務範圍較二線公司窄，可能只在特定地區經營 |
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信譽和信用度 |
高，擁有良好的信譽和信用度，客戶口碑良好 |
中等，信譽較一線公司略遜，但在特定領域或地區有一定信譽 |
較低，信譽較二線公司差，可能受到信任度限制 |
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貸款條件 |
還款期長，大部份申請均需通過TU審查，按情況批出「免TU」及「免證明文件」貸款，不時會有借貸優惠 |
利息高，還款期短至中，可能會收取手續費，主要接受TU較差人士申請，除了參考環聯的TU，亦會提供「免TU」貸款參考「TE信貸資料庫」作審批 |
利息相對來講最高，還款期短，多數會收取手續費，不會再看TU，聯網間主要會使用「TE信貸資料庫」共通各自債仔的還款紀錄， |
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業務競爭力 |
高，在市場上具有較強的競爭力，能夠吸引大量客戶和項目 |
中等，競爭力較一線公司較弱，但在特定區域或領域有競爭優勢 |
較低，競爭力較二線公司差，可能面臨較大競爭壓力 |
以上表格利率範圍，僅供參考，具體以實際借貸公司發佈為準。
二線財務名單
在繁榮的金融市場中，有非常多二線財務公司令人眼花繚亂，以下是部分值得信賴的二線財務公司例子：
二線財務易批嗎？
二線財務公司的貸款一般來說比一線財務更易批。為什麼呢？因為二線財務公司並不參與環聯（TU），所以他們在批准貸款時不會查看你的信用報告或TU評級。這也就是為什麼人們經常稱它們為免TU貸款。
二線財務易批的特點使借款人能夠在很短的時間內獲得所需款項，這對於解決一些急借錢情況非常有用。但請注意，二線財務公司可能會收取相對較高的利息。
另外，二線財務貸款還有一個很大的優勢，那就是你可以免去不必要的麻煩，不必親自前往財務機構辦理手續。這裡有三個申請程序：
- 免去面對面提交申請：你可以通過網站、電話等方式提交簡單的申請，無需親自前往財務機構。在這個階段，你只需提供一些基本資料，比如你的姓名、香港居民身分證等，同時也可以告訴他們你希望借多少錢。
- 文件審核：財務公司會在線上審核你提交的文件，除了基本資料外，可能還需要提供工作證明、居住證明（比如水電煤單）、近期入息證明等。由於二線財務公司的審核條件較為寬鬆，因此文件審核的難度和時間較低短。
- 批核與放款：在完成文件審核後，你很快就可以簽署貸款合約，正式借到所需的款項。
延伸閱讀：如何能夠快速獲取近期入息證明
二線財務如何實現免TU貸款？
對於有不良紀錄的朋友來說，成功申請私人貸款可能會相當困難。因此在急需資金時，許多人會轉向那些俗稱為「二線／三線財仔」的小型財務公司尋求幫助，這些公司提供的免TU審查私人貸款在網上可以輕易找到。（這裡整理了二線財務公司免TU貸款的利息及注意事項）
許多人可能會好奇，這些財務公司是如何管理風險並確保借貸人有還款能力的呢？其實，他們主要依賴的是TE信貸資料庫（該資料庫能夠提供完整的信貸歷史記錄）。因此，即使不需要提供「TU」報告，這些財務公司仍能清楚地了解借貸人的信用狀況，並根據借貸人的信貸紀錄調整利率和還款期限。
（可能有人想問：未經授權，二線財務公司可以查閱他人的TE信貸資料庫信息嗎？這個問題答案可參考《香港個人資料私隱專員公署調查報告》）
二線財務可以借錢給破產人士嗎？
二線財務公司相較於大型財務機構和銀行，規模較小且審核條件較為寬鬆。這些公司通常不需要申請人提供大量的文件，也不會像大銀行那樣嚴格查核申請人的信貸報告，因此，即使是信貸評級較低或已經破產的人士，也有機會在這些公司借到錢。
延伸閱讀：如何能夠快速申請破產？
用二線財務清數好嗎？風險一覽
二線清數通常針對信貸評級較低、無法在一線金融機構（如銀行）獲得貸款卻急需周轉的債務人。因此，二線清數常以「貸款易批兼免TU審查」作為吸引客戶的手段。然而，在申請二線清數之前，應注意以下三大風險，謹慎考慮後再做決定。
借貸成本比較銀行貸款高
通常來說，二線財務公司的貸款利率較高，主因在於其風險承擔能力較弱，必須收取較高的利率以確保業務的穩健運作。此外，由於二線財務公司未受到銀行營運守則的嚴格限制，因此其提供的二線清數貸款產品的收費透明度相對較低。有些二線財務實際年利率最高甚至可達59.9％。
二線財仔質素良莠不齊
市面上存在一些不正規的二線財仔，收費不僅不正規，還可能用極端手段追債，令借貸人非常之煩惱。所以，在網上借錢之前要搞清楚貸款機構是否靠譜。可以去公司註冊處網站check下，查閱相關二線財仔有無得到放債人牌照，同時也可透過網上資料、社交平台、討論區了解其評價、新聞或醜聞，以分析其背景和經營手法，降低借貸風險。
UmoneyCash是一間經過合法認可、擁有牌照的正規二線財務貸款公司，堅守法規，經營合法合規，並且始終遵從 《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障申請人的個人資料。揀UmoneyCash大可放心，不必擔心會遇到不當經營手法或不透明的收費情況。
銀行處理債務方案
如果你發現自己無法償還債務，亦不一定要申請二線清數。還可以考慮另一種方式，就是透過結餘轉戶處理債務。
結餘轉戶計劃指的是財務機構針對你批出一個較低利息的新借貸計劃，協助債務人償還原本高息的債務。這種方式能夠有效降低償還債務的成本，讓你更易應對財務壓力。
向二線財務公司借貸前需要注意哪些事項？
借貸是一項重要的金融行為，我們應該在申請貸款之前做好充分的準備和了解，即使你只是小額貸款，同樣都要小心。以下是一些需要注意的事項：
- 比較選擇合適的財務公司：在申請貸款之前，我們應該仔細比較不同二線財務公司的貸款產品和條件，選擇最適合自己需求的公司。
- 確保取得貸款合約副本：在簽署任何文件之前，務必要求並仔細閱讀貸款合約，了解其中的條款和細則，確保自己的權益。
- 提供真實準確的資料：在填寫貸款申請表時，我們應該如實提供個人資料和財務信息，並準備好相應的證明文件。
- 避免代人借貸：我們應該避免為他人代為借貸，因為這可能會給自己帶來財務風險和法律問題。
- 制定完善的還款計劃：在借貸之後，我們應該制定一個合理且可行的還款計劃，確保按時還款，避免逾期和罰款。同時，我們也應該注重長遠的財務規劃，避免因貸款而導致財務壓力。
二線財務手續費需要多少？
二線財務公司的手續費會因不同公司和產品而有所不同，但一般來說，二線財務公司的手續費會比一線財務公司高。具體的手續費金額會根據貸款金額、貸款期限和借款人的信用狀況等因素而有所不同。建議在申請貸款前，仔細閱讀相關條款，並向貸款機構詳細詢問所有可能的費用，以免產生意外支出。
二線財務追數會不會好恐怖？
當你無法還清債務時，不論是財務公司還是銀行都可以委託收數公司來「追討」債款。但有些公司可能會使用不法手段，比如不停打電話、瘋狂發 WhatsApp 訊息，甚至連你的親朋好友都不放過，還可能公開你欠債的事情。但如果他們使用了刑時恐嚇等手法，報警才有機會被受理，其他情況警方可能不會立案。
其實，當你身陷債台高築之時，最好不要再去借私人貸款，希望用新錢還舊債。這樣只會使自己陷入更深的債務漩渦，不斷被收討公司、二線財務機構纏身。相反，你應該優先考慮有效的債務處理方式，比如優化現有資金、盡量節省開支，如果情況嚴重，可以考慮進行債務重組。
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常見問題
甚麼是二線財務？
二線財務通常指規模較小、資本實力較弱的財務公司。因為二線貸款的規模不大，資金較單薄、加之風險較高，所以收取的利息相對亦會較高。
什麼是二線財務免TU貸款？
免TU貸款是指不需要參考TransUnion信用報告的貸款，這種貸款對於信用評分不高或無信用記錄的借款人來說較為有利。
二線清數有甚麼需要注意？
挑二線財務公司的時候，值得注意的絕對是二線財務的信譽、監管情況、貸款條款同埋收費。
二線清數貸款的利率如何？
二線清數貸款的利率通常較高，因為這類貸款風險較大。具體利率視借款人的信用狀況和還款能力而定。
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