貸款新手必看：循環貸款操作指南及精選案例分享！
如果你想籌集資金，循環貸款(Revolving Loan)可能是一個不錯的選擇。它不僅提供了靈活的借款和還款方式，還能滿足你的資金需求。但是，你可能對循環貸款的意思還不太清楚。在這篇文章中，我們將深入探討循環貸款的定義、運作方式，並透過一些簡單易懂的例子，幫助你更好地理解循環貸款的本質和特點。
循環貸款意思（定義）
循環款貸帳戶實際上是指一個預先確定的透支額度(Credit Line或Credit Limit)，類似於一個臨時性的貸款。循環款貸與一般貸款不同的是，你可以根據自己的需要隨時提取這個透支額度，而且通常只有當你實際提取了這個額度時才需要支付利息。如果你沒有提取這個額度，就不需要支付任何利息，這就是循環貸款的一大特點。
循環貸款通常可以細分為兩種類型：一種是具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)，這意味著你可以使用支票來提取貸款；另一種是以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，這讓你可以在需要時從自動櫃員機提取現金。而現在，隨著銀行服務的不斷發展，一些銀行甚至可以讓你直接使用提款卡在自動櫃員機上操作貸款戶口並提取現金。
例如恒生銀行和滙豐前段時間推出的「易得錢」的「循環萬應錢」，這些私人循環貸款帳戶通常屬於透支戶口類型。但要記住，即使這些貸款帳戶提供了方便，但仍然需要謹慎使用，避免不必要的債務。
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循環貸款利息計算
循環貸款利息計算方法是這樣的：首先將你提取的貸款額乘以年息，然後除以365天，得出每日的利息金額，再乘以提取貸款的天數，這樣就得到了最終的利息總額。
舉例來說，假設你的信貸額度是10萬港幣，年利率為5%。假設你一開始提取了整個10萬港幣，一個月後，月結單顯示的總結欠為：
原結欠10萬港幣 + 利息（10萬港幣 x 5% x 30天 / 365天）= 100,411港幣*
在這個時候，你需要還款至少3.5%的最低還款額（即100,411港幣 x 3.5% = 3,514港幣）或更多，否則你的戶口就會被標為「拖欠Delinquent」。
假設你還了5萬港幣，然後10天後再提取了2萬港幣，到了第二個月底，月結單顯示的總結欠為：
原結欠100,411港幣 – 還款5萬港幣 + 提款2萬港幣 = 70,411港幣*
利息（100,411港幣 – 5萬港幣）x 5% x 10天 / 365天 + （100,411港幣 – 5萬港幣 + 2萬港幣）x 5% x 20天 / 365天 = 262港幣*
即月結單顯示的總結欠是 70,411港幣* + 262港幣* = 70,673港幣*
循環貸款和分期貸款哪個更適合我？
循環貸款和分期貸款區別很明顯。循環貸款並不設定明確的還款期限或每月固定還款金額，只要在信用額度內提取款項，每月繳付最低還款額即可，同時具有隨借隨還的特性。
循環貸款類似於信用卡的運作方式，但不同於刷卡消費，而是通過提款方式提取資金。此外，循環貸款不像信用卡那樣享有長達59天的免息期，而是按日計息，每月計算複利。
循環貸款和分期貸款的區別如下表所示：
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循環貸款 |
分期貸款 |
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貸款額 |
月薪的3-12倍 |
月薪的12-18倍 |
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利息計算 |
按年息以及提取的貸款日數算 |
按月平息或實際年利率算 |
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還款安排
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無固定還款日期 |
有固定還款日期 |
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提款手續費 |
部分有 |
一般沒有 |
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提前還款手續費 |
沒有 |
一般有 |
循環貸款好處和壞處
循環貸款好處很明顯——它有很高的靈活性。一旦開通循環貸款帳戶，您可以根據需要隨時提取部分資金，自行決定還款期限和金額（只需繳付最低還款額即可）。當需要額外資金時，也可以一次性清償債務。此外，如果在貸款期間需要額外資金，只要循環貸款帳戶仍有信用額度，無需重新申請，即可隨時提取資金。
如果您僅需備用資金帳戶而非急需資金，申請循環貸款可能是一個不錯的理財選擇，但申請時一定要注意年費(Annual Fee)、提款手續費(Withdrawal Fee)和是否有強制提款機制(Forced Drawdown Policy)，以免落入循環貸款陷阱！
因為，循環貸款缺點很顯著——它需要自我紀律！如果沒有清晰的理財目標，只是每月支付最低還款額，利息可能不斷累積，增加債務。因此，在申請循環貸款之前，應該仔細考慮自己的財務狀況和還款能力。
循環貸款比較重點
市場上提供的循環貸款產品繁多，而這些計劃之間的差異可能會對您的財務狀況產生重大影響。以下是幾個關鍵特點，您可以根據這些特點來比較和選擇最適合您需求的循環貸款計劃：
循環貸款年利率
這類貸款產品主要針對收入穩定、信用評級較高的客戶，所以利率通常在10厘左右。一些銀行為了吸引客戶，甚至會提供首3至6個月特別低的利率優惠（有些甚至低至1.9%）。但如果你打算長期使用，就不要只看特惠利率(Introductory Rate)，要注意後續的年利率 (Thereafter Rate)。
循環貸款提款手續費
有些銀行在提取循環貸款時會收取2%至3%的提款手續費，但有些銀行則是一毫不收。你知，有時候小小的一點點費用，久了也會變成一筆大帳喲！所以要注意，如果每次提款都要被扣除2%至3%，也許最後付的手續費會比利息還多！
需要注意的是，提款手續費不像分期貸款的利息一樣計入實際年利率內。因為提款手續費是根據個別提款次數而有所不同，無法統一計算進年利率之中。因此，建議大家選擇不收取提款手續費的產品，以避免多支付這部分費用。
循環貸款年費
雖然所有銀行都會收取年費，但有些銀行相當進取，會提供首年免年費的優惠，這樣一來，你就可以在第一年享受到一筆額外的現金流，而不必支付年費。
但要注意，如果不是首年免年費的話，很多銀行會在你拿到貸款後立即收取年費。如果你當時並不急需現金，卻被迫先支付年費，這樣其實是不太划算的。所以，我建議你們選擇首年免年費的產品，這樣可以省下一筆費用。
循環貸款貸款額
市場上的貸款產品多不勝數，而且貸款額度也是各種各樣，從60萬到120萬，一切皆有可能。但是，貸款額多不一定就是最好的，最重要的是要符合你的實際需求。
通常來說，如果是用來投資備用或處理生意週轉，20萬到100萬的貸款額度已經足夠應付大部分的情況了。當然，具體的金額還是要根據個人的需要來定，記住一點「還清現有債務再考慮借新貸款」！
循環貸款提款程序
很多人都容易忽略提款程序這一重要細節，但實際上它對於貸款的使用十分關鍵。當我們需要資金時，當然希望能夠快速且方便地取得。小額款項或許還可以輕鬆使用提款卡在ATM機上取款（每日提款上限為港幣$2萬），但一旦金額較大，事情就會稍微複雜一些了。特別是若需要將資金轉移到其他銀行戶口，那麼又多了一道手續，就像俗話所說的「遠水解不了近渴」。
因此，我們需要根據自身需求來選擇合適的貸款產品。舉例來說，如果是為了業務周轉，需要的金額較大且可能需要開具支票（這樣不僅有簽名記錄，還可以寫期票），那麼就應該選擇提供支票服務的循環貸款。而如果是用來進行股票交易，通常會在同一間銀行開立證券戶口，這樣便可以方便地進行即時買賣。
最後要再次提醒大家，循環貸款是較為複雜的金融產品，使用者需要具備精明的頭腦、自律的性格以及良好的資金管理能力。如果你經驗不足、沒有足夠的時間來管理帳目，或者欠款金額不多，或許可以考慮其他選擇，例如結餘轉戶或債務舒緩方案。這樣能夠更好地保護自己的財務狀況，避免因不當使用循環貸款而陷入財務困境。
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循環貸款常見問題
Q1：申請循環貸款需要查TU嗎？查幾次？
申請循環貸款需要查信貸報告TU，而且銀行或金融機構只會對申請人查詢一次，其後你提款的每一次都不會再進行重複查詢！
Q2：循環貸款陷阱有哪些？
循環貸款雖然具有彈性和方便性，但也存在一些陷阱需要注意。首先，循環貸款的利率通常較高，如果持續透支而不償還，利息負擔可能會不斷增加。其次，循環貸款往往沒有明確的還款期限，如果不加以管理，可能會陷入長期債務困境。此外，部分循環貸款可能存在隱藏的費用，如年費、提款手續費等，需要仔細查閱合約條款。最後，循環貸款需要借款人有良好的自律性和理財能力，否則可能會陷入不斷借貸循環，最終導致財務壓力增加。因此，在考慮申請循環貸款時，應該仔細評估自己的財務狀況和還款能力，避免陷入負債陷阱。
