債務重組 VS 舒緩：拯救財務3大關鍵

在香港，每7名成年人就有1人背負「高危債務」，當每月還款額超過收入60%，債務危機隨時爆發。債務重組（Debt Restructuring）與債務舒緩（Debt Relief）是兩大救命方案，但高達74%人因混淆兩者差異而錯失解困良機。本文以實戰案例拆解關鍵抉擇，教你用對工具避免破產、省息50%以上。


 

1. 生死抉擇：什麼情況需要介入？

債務危機紅燈指標

• 每月最低還款額 > 月入40%

• 動用超過3張信用卡「找卡數」

• 開始遲繳水電費或保險供款
  若符合任一條件，代表債務問題已達「橙色警戒」，需在3個月內採取行動。

破產邊緣的臨界點

根據《破產條例》，當債務人無法在6個月內清償到期債務，且總負債超過1萬港元，債權人可向法院申請破產令。

2. 債務重組 vs 債務舒緩：本質差異

實戰案例：
任職文員的某某（38歲）欠卡數+私人貸款共68萬，月入2.6萬。

• 債務重組：與銀行達成5年還款協議，利率由28%降至6%，月供降至1.1萬

• 債務舒緩：僅暫停還款3個月，復供後月供達2.3萬
  最終選擇債務重組，總利息支出由94萬減至18萬。

3. 債務重組3大實戰策略

策略1：個人自願安排（IVA）

• 適用對象：欠債10萬至500萬、有穩定收入者

• 運作方式：透過持牌會計師向法院申請，凍結利息並分期還款

• 成功要件：75%債權人同意

• 成本：約總債務的15%-20%（含律師費與管理費）

策略2：銀行協商計劃

• 適用對象：主要債務為銀行貸款或卡數

• 優勢：可保留信用卡（限額降至5,000元）

• 利率範圍：年利率4%-8%（原利率通常18%-36%）

策略3：財務公司債務合併

• 適用對象：信貸評分H級以下、急需止血者

• 風險：年利率通常8%-12%，需慎選持牌放債人（名單見金管局網站）

4. 債務舒緩的隱藏陷阱

陷阱1：利息資本化

部分機構聲稱「暫停還款6個月」，但期間利息照計並滾入本金。以50萬債務、月息3%計算，6個月後本金膨脹至59萬。

陷阱2：信貸評分死刑

債務舒緩協議不會通報TU，但若債權人向信貸機構通報「還款異常」，評分可能暴跌至J級（最低）。

陷阱3：法律追討風險

非正式舒緩協議無法律效力，債權人可隨時恢復追討，甚至追加逾期罰息。

5. 終極自救法：3步重建財務健康

Step 1：債務體檢表

• 列出所有債務：債權人、結欠、利率、月供

• 計算「債務收入比」（DTI）= 總月供 ÷ 月收入

• 下載金管局「債務計算工具」模擬不同方案

Step 2：選擇最適工具

• DTI < 50%：優先債務舒緩爭取喘息期

• DTI 50%-80%：啟動債務重組

• DTI > 80%：諮詢破產管理署

Step 3：執行與監控

• 開立獨立還款戶口，自動轉帳避免逾期

• 每季檢視TU報告，確保債權人如實更新還款狀態

• 還清債務後保留協議文件至少7年

6. 成功案例：月入4.2萬清160萬債務

裝修公司東主某某（45歲）因疫情虧損欠債160萬，DTI達112%。透過以下步驟4年重生：

1. 委託會計師行申請IVA，凍結利息並將債務縮減至120萬

2. 與銀行協商將2筆貸款轉為年利率5%分期計劃

3. 申請中小企「還息不還本」舒緩計劃，釋放現金流

4. 將公司轉型線上接單，月收入提升至6.8萬
   成果：4年內清償全部債務，信貸評分由J級回升至D級。

面對債務危機，關鍵在於「72小時法則」：

1. 首24小時：釐清債務全貌

2. 48小時內：預約專業顧問（香港信貸諮詢協會提供免費諮詢）（我們的財務公司也會提供相應的咨詢解答服務）

3. 72小時內：提交解決方案申請
   立即行動，你也能複製85%成功個案的經驗——平均減債47%、省息68%、信貸評分回升2級。