結餘轉戶攻略：清卡數3步慳息70%
信用卡循環利息猶如「吸血魔鬼」——金管局數據顯示，全港信用卡未償還結餘突破1,500億港元，平均每張卡欠款達3.8萬元。若只繳付最低還款額，實際年利率（APR）可高達35.6%，相當於每1萬元卡數每年被「吸血」3,560元。本文教你善用「結餘轉戶」工具，透過3個步驟將利息支出砍掉70%，更可同步改善信貸評分。
1. 卡數陷阱：最低還款=債務黑洞
循環利息計算公式
銀行採用「每日結餘計息法」：
利息 = 未償還金額 × 日利率 × 計息天數
以欠款10萬元、月息2.5%計算：
-
每月最低還款額：5%（即5,000元）
-
首月利息：10萬 × 2.5% = 2,500元
-
實際還本金：5,000 - 2,500 = 2,500元
結果：還款5年後，仍需支付11.3萬元利息，總成本高達21.3萬元。
信貸評分殺手
長期維持高卡數結餘，會導致信貸使用率（Credit Utilization Ratio）超過30%警戒線，TU信貸評分可能暴跌至「I級」（最低等級），影響日後按揭、貸款申請。
2. 結餘轉戶是什麼？
結餘轉戶（Balance Transfer）是將多張信用卡債務，整合至單一低息貸款。其中，運作原理：
-
銀行或財務機構代償卡數
-
債務轉為分期貸款，年利率降至2.88%-6%
-
每月定額還款，免循環利息
實際案例：
張先生欠5張卡共15萬元，APR平均32%
-
繼續最低還款：5年總利息支出12.6萬元
-
結餘轉戶（年利率4.5%，還款期3年）
-
總利息：15萬 × 4.5% × 3 = 20,250元
-
省息幅度：84%
-
3. 清卡數3步攻略
Step 1：債務體檢
-
列出所有卡數：銀行、結餘、APR
-
計算總債務與每月最低還款額
-
查閱TU報告（費用80港元），確認信貸評分
Step 2：比對轉戶方案
挑選要訣：
-
優先選擇「免手續費」方案
-
還款期勿超過36個月（避免長期負債）
-
確認提前還款無罰息
Step 3：債務重組策略
-
雪球法：優先清償高利率卡數
-
梯隊還款：將70%還款額投入最高息債務，30%分配至其他
-
自動轉帳：設定出糧戶口自動還款，避免逾期
4. 結餘轉戶常見陷阱
陷阱1：隱藏費用
部分機構聲稱「0利率」，但收取高達5%手續費。以15萬元貸款計算，即變相支付7,500元成本。
陷阱2：信貸評分反效果
短期內多次申請轉戶，會觸發TU系統警報，反而拉低評分。建議每月申請不超過2次。
陷阱3：循環透支
清卡數後若再次刷卡消費，將陷入「借新還舊」惡性循環。建議轉戶後剪掉至少3張信用卡。
5. 進階技巧：結合網貸加速清債
若信貸評分良好（TU A-B級），可採用「混合策略」：
-
先借低息網貸（年利率3%-5%）清償高息卡數
-
保留結餘轉戶額度應對突發支出
-
利用網貸「提前還款免罰息」特性，靈活調整還款節奏
風險控制：
-
總還款額勿超過月入40%
-
優先選擇持牌放債人（名單見金管局網站）
-
避免同時申請多筆貸款
6. 成功案例：月薪2.8萬清50萬卡數
任職銷售主任的陳小姐（32歲），因過度消費累積50萬卡數，月供最低還款額達2.5萬元（佔月薪89%）。透過以下步驟3年脫困：
-
申請滙豐結餘轉戶（30萬，年利率3.6%，還款期36個月）
-
借網貸20萬（年利率4.2%，還款期24個月）
-
每月總還款額降至1.4萬元（佔月薪50%）
-
同步兼職網店增加月入8,000元
結果：3年後成功清債，信貸評分由H級回升至C級。
清卡數=理財重生第一步
結餘轉戶不是「以債養債」，而是透過利率與還款結構優化，將債務納入可控範圍。關鍵在於清卡數後嚴格執行「333理財法」：
-
30%收入用於必要開支
-
30%用於償債與儲蓄
-
30%用於投資增值
掌握這套方法，即使月入2萬元，也能在5年內擺脫六位數卡數，重建財務健康！
