年月息、年利率不會分?│折解貸款利息計算
大家向銀行或財務公司借貸時，大多數人會被一大堆利息數字弄得迷迷糊糊、一頭霧水，有機會在其中不小心多付了借貸成本。為了讓大家可以更加精明借貸，借貸前大家必須玥特別認識銀行或財務公司經常會用以計算利息的方式，「月平息」及「實際年利率」。在貸款中，「年利率」和「月平息」是兩種不同的利率概念，它們的計算方法和影響各有不同。下面是對這兩者的解釋、計算方法、優缺點及注意事項。
年利率/實際年利率（（Annual Percentage Rate, APR）
定義：年利率是指貸款每年的總成本，包括利息和其他相關費用。它是一個標準化的指標，幫助借款人了解貸款的實際成本。借款人在申請貸款時，最好要求銀行或財務公司借提供「實際年利率」數字，才為最真實的借貸成本。
計算方法：
年利率計算考慮了複利效應，通常的計算公式為利用1.9這個「不變系數」去計算約數：
實際年利率 = 月平息 x 12個月 x 1.9（不變系數）
優點：
綜合考量：年利率包括了所有的費用，能夠提供更全面的貸款成本信息。
便於比較：可以用來比較不同貸款產品之間的實際成本。
缺點：
計算複雜：需要考慮複利效應及各種費用。
可能隱藏費用：年利率可能未完全顯示所有附加費用。
注意事項：
在選擇貸款時，應仔細查看年利率而不是僅僅依賴名義利率。
了解年利率的計算方式，確保所有費用都已經包括在內。
月平息（Monthly Flat Rate）
定義：月平息是指每月計算的利息基於貸款的初始本金。這意味著每月的利息計算不會隨著本金的減少而變化。
每月的平息計算公式為：
每月利息=本金×年利率12
每期還款額計算為：每期還款額=本金+(本金×年利率)/ 還款期數
優點：
計算簡單：利息計算方式明確，易於理解。
固定還款額：貸款開始時每期還款額固定，方便預算管理。
缺點：
不考慮剩餘本金：利息計算基於初始本金，可能會導致總利息支出偏高。
不適合長期貸款：對於長期貸款來說，可能會使得總體成本上升。
注意事項：
提前還款：提前還款可能不會顯著減少總利息支出。
短期貸款：通常用於短期貸款，如消費貸款或汽車貸款。
由此可見，年利率（APR）可更全面地反映了貸款的實際成本，適合長期貸款和不同貸款產品之間的比較。月平息則適合短期貸款，計算簡單，但可能會導致實際總利息支出較高。在選擇貸款產品時，了解這些不同的利率計算方法有助於做出明智的決策。如果不確定如何選擇，最好先做資料搜集以對利息計算有初步認識，以助日後借貸時節省一定的借貸成本。
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